Кредитный калькулятор
Результаты расчета
Как рассчитать платеж по кредиту: пошаговая инструкция с формулами
Сумму платежа рассчитывают банковские программы при заключении договора. Клиенту нужно только ознакомиться с графиком, и узнать ежемесячную плату и поставить подпись. Но перед тем, как получить на руки договор, клиент не сможет узнать, сколько ему придется платить каждый месяц. Калькуляторы на сайте продукта настроены так, что показывают только минимальную процентную ставку. Поэтому прежде, чем планировать бюджет и идти в банк, нужно узнать, как самому рассчитать платеж по кредиту.
Как рассчитать платеж по кредиту
Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких факторов:
- Наличия задолженностей у заемщика;
- Его КИ;
- Ежемесячного заработка;
- Родственников;
- Возраста.
И еще ряда других факторов, которые зависят от банка. Из-за этого все кредитные калькуляторы, которыми потенциальные клиенты пользуются на странице услуг - лишь маркетинговый трюк. Они не помогут рассчитать реальный ежемесячную плату. Рекомендуется делать это самостоятельно или с помощью калькуляторов на специальных сайтах.
Более подробно о персональном кредитном рейтинге Вы можете узнать в нашей статье "Персональный кредитный рейтинг (ПКР)"
Наш калькулятор позволяет автоматически считать плату. Но чтобы правильно им пользоваться, необходимо знать методологию. Это поможет лучше понять банковскую систему и избежать переплат.
Чтобы понять, как рассчитывать, нужно разобрать два разных вида начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим их более подробно.
Аннуитетный
Аннуитетный способ погашения - равные доли в течение всего срока погашения. В первую очередь выплачиваются проценты, затем основной долг. Со временем, тело будет уменьшаться, следовательно, количество процентов, которые платит заемщик, будет становиться все меньше.
К концу срока, заемщик будет погашать преимущественно тело кредита. Увеличение срока приводит к тому, что единовременный платеж становится меньше, но переплата увеличивается. Калькулятор отображает показатель переплаты при увеличении срока кредитования.
Дифференцированный
Дифференцированный платеж - оплата фиксированной части основного долга и начисленных процентов. Каждый месяц заемщик погашает равные части тела кредита. Со временем, проценты и оплата будут уменьшаться.
Калькулятор может показать диапазон изменения ежемесячной оплаты и как будет меняться в конечном итоге оплата. Это даст примерное представление о работе механизмов дифференцированного платежа. Такой способ оплаты рекомендуется, когда клиент уверен в своих силах в начале срока, но не знает, что будет дальше и хочет сократить дальнейшие расходы.Банк самостоятельно определяет, как он будет считать и что будет использовано в договоре. Это объясняется возможностью досрочного погашения. Если клиент хочет другой способ погашения - он может свободно платить так, как ему хочется, каждый месяц подписывая бумаги о досрочном погашении.
Некоторые банки предоставляют на выбор - аннуитетный или дифференциальный платеж.
Как рассчитать проценты по кредиту
Рассчитать проценты можно тремя способами: самому по формулам; с помощью специального софта с формулами, вроде excel; через кредитный калькулятор. Данные при любом расчете нужны одинаковые:
- Срок;
- Сумма;
- Ставка;
- Дополнительные комиссии;
- Вид оплаты.
Зная эти пять показателей можно с точностью до копеек рассчитать, сколько нужно будет платить каждый месяц. При дифференцированном платеже увидеть вилку оплаты и в каком месяце сколько нужно будет отдавать.
Разберем формулы расчета платежей, чтобы понять, как работает калькулятор.
Расчет суммы процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
Расчет этого способа оплаты проще, чем аннуитетного. Но для каждого месяца он будет разным. Общая формула выглядит так:
Основной долг + начисленные проценты за месяц.
Часть долга фиксированная и не будет меняться, если клиент оплачивает задолженность по графику. Чтобы ее рассчитать, нужно разделить сумму на срок.
К примеру: 100 000 рублей на 18 месяцев. 5 555 рублей - основной долг.
Теперь проценты. Они считаются так:
основной долг х ежемесячный ставка. Месячная ставка - годовая, разделенная на 12%. Предположим, что 100 000 рублей взяли под 15% годовых. Месячная ставка - 1,25%.Получится, что первая оплата будет: 5 555 + (100 000 х 1,25%) = 5 555 + 1250 = 6 805 рублей.
Во второй месяц: 5 555 + ((100 000 - 5 555) х 1,25%) = 5 555 + 1180 = 6 735.
И так для каждого месяца. Ручные расчеты занимают много времени, поэтому для дифференцированного способа лучше использовать калькулятор.
Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу
Формула расчета:
Основной долг х коэффициент аннуитета.Коэффициент аннуитета - показатель, при котором помесячная оплата может оставаться такой же, но основной долг и начисленные % будет меняться.
Коэффициент считается так:
Чтобы рассчитать ежемесячную ставку, нужно % годовых разделить на 12. Пример: 16% годовых - 1,33% в месяц.
Сначала лучше рассчитать коэффициент аннуитета для того, чтобы формула получилась правильной. Затем умножить сумму на полученный показатель. Таким образом получится месячная оплата.
В специальных программах обычно есть готовые формулы для расчета аннуитета. К примеру в Excel есть функция ПЛТ, которая позволяет делать подобные операции. В 1С и другом бухгалтерском софте похожие.
Расчет суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн
Онлайн-калькулятор - приложение, которое производит все расчеты за пользователя. Нужно указать:
- Срок кредита;
- Сумму;
- % ставку;
- Вид платежа;
После того, как все данные введены, нажмите "Рассчитать" и получите результат. Вы узнаете:
- Сумму ежемесячного платежа
- Полную стоимость кредита
- Сумму переплаты
- График платежей
Автоматический калькулятор посчитает и выдаст результат в виде таблицы, которая похожа на график из договора. Можно будет узнать, насколько уменьшается основной долг, как меняется % ставка и тд.
Кредитный калькулятор - более простой способ рассчитать задолженности. Не нужно считать по формулам. Расчетная сумма может отличаться от реальной. Все зависит от % ставки, периода погашения и тд.
Аннуитетный или дифференцированный - наименьшие выплаты процентов по кредиту
Если выбирать между дифференцированным и аннуитетным платежом, почти все клиенты выберут второй вариант. Фиксированные выплаты удобнее для большинства. Но если посмотреть на формулы, становится понятно, что переплата по дифференцированному меньше.
Тип зависит от финансовых возможностей. Дифференцированный платеж требует больших затрат в начале срока, но со временем % будет только уменьшаться. Это выгоднее, так как с самого начала погашается сумма основного долга, а не преимущественно начисленные проценты.
Банки при оформлении потребительских кредитов будут давать преимущественно аннуитетные платежи. Это выгоднее для них, и удобнее для клиента - фиксированную сумму проще держать в голове и рассчитывать финансы. Но чтобы сэкономить, можно самостоятельно платить.Рассчитать платежи - не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Достаточно знать основные формулы, тогда подсчет будет простым. Если нет желания считать все самостоятельно, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Это заметно облегчает процесс финансового планирования.