Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это термин, который используется недавно. Его стали присваивать клиентам и использовать в банках для определения, насколько надежен потенциальный клиент. Этот инструмент стал использоваться не более 30 лет назад. А ранее рейтинги присваивались только фирмам с целью повышения эффективности распределения ценных бумаг.
Формирование личного кредитного рейтинга
С начала 2020 года у каждого россиянина есть возможность дважды в год без проблем получать свою кредитную историю и ПКР. Персональный кредитный рейтинг представляет собой аналог скоринга, который применим банками и МФО для решения выдавать кредит или отказывать заемщику. В любом кредитном бюро используется собственный набор параметров, учитываемых при вычислении этого рейтинга. Этот инструмент полезен для будущего заемщика при оценке шансов на оформление займа, потребительского или ипотечного.
При формировании рейтинга используются сведения из кредитной истории заемщика. В нем учитывается совокупность факторов: открытые и закрытые кредиты, нагрузка по долгам перед финансовыми учреждениями и прочее. В расчет принимается информация о том, как гражданин обслуживает займы, какие они и на какие сроки. Наличие или отсутствие просрочек – это один из факторов. Итогом будет формирование некого балла, и чем он выше, тем ниже для заемщика риски неполучения кредита.
Уровень персонального рейтинга служит важным параметром, на основании которого финансовыми учреждениями принимаются решения о целесообразности выдачи займов или нет. Для потенциального клиента это дополнительная возможность оценить свое положение «глазами банка» при намерении оформить ипотеку. При этом не просто становится понятно, насколько хорошая у обратившегося лица кредитная история, но и конкретно условия в банке, на которые можно рассчитывать.
Во многих банках есть особые бонусы и особые предложения для обратившихся лиц, имеющих высокое значение ПКР. Можно видеть такие предложения, как только будет получен рейтинг.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Сведения о ПКР можно получить на официальном сайте бюро кредитных историй. Так как существует много мошенников, следует убедиться, что вы делаете запрос в надежное кредитное бюро. Перечень доверенных БКИ можно видеть на портале госуслуг.
Однако далеко не все кредитные бюро могут иметь сведения о Вас. Это связано с тем, что разные банки сотрудничают с разными бюро, некоторые сразу со всеми, некоторые только с единицами. Точно так-же передается и информация от банков, в одни кредитные бюро уходят вся информация о Ваших кредитах и запросах, в другие могут передать только информацию о том, что Вам одобрен и выдан кредит, а информацию о заявках - не передавать вовсе.
На сегодняшний день можно выделить 3 самые популярные и крупные бюро кредитных историй:
- Национальное бюро кредитных историй (nbki.ru)
- Equifax (equifax.ru)
- Объединенное Кредитное Бюро (ucbreport.ru)
Обычно в них Вы сможете найти информацию о себе.
Но что бы не "тыкать пальцем в небо" - можно пойти сразу другим путем. На портале Госуслуг Вы можете получить перечень всех бюро, в которых хранится информация о Вас. Рассмотрим как это сделать.
Сведения о БКИ с имеющейся кредитной историей с помощью Госуслуг
Что бы получить информацию о всех БКИ, которые хранят информацию о Вас, необходимо:
1. Переход и авторизация на портале Госуслуг
Перейдите на сайт https://www.gosuslugi.ru - и авторизуйтесь под своей учетной записью.
2. Переход к услуге "Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история"
В поиске введите услугу "Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история" и перейдите к ней. Либо Вы можете перейти по прямой ссылке на услугу: https://www.gosuslugi.ru/329476/2
Нажмите на кнопку "Получить услугу" (1).
3. Заполнение и отправка анкеты
Далее Вам понадобится ввести некоторые данные о Вас, а именно:
- ФИО
- Дату рождения
- Данные паспорта
- СНИЛС
4. Результат
После отправки, Ваше заявление уйдет в ведомство, и в ближайшее время Вы получите информацию о всех БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история. Обычно это занимает не более 20 минут. Результат - это страница, которая имеет html формат. Ее необходимо скачать на Ваш ПК и открыть с помощью браузера. Она имеет примерно следующий вид:
Индивидуальный кредитный рейтинг
Каждый эксперт использует собственную шкалу для оценки кредитной истории. Логика вполне объяснима: чем выше значение ПКР, тем выше шанс на положительный ответ от кредитного учреждения. Методика ОКБ устроена так, что самым надежным заемщиком признается тот, чем кредитный рейтинг превышает 961 балл. Эксперты говорят о том, что менее 2% заемщиков допустили продолжительную просрочку. Заемщик с низким ИКР почти не имеет шансов получить одобрение от банка. Средний ИКР – это путь к одобрению, а хороший, то есть, высокий рейтинг, — это не только путь к одобрению, но и получению привлекательных условий.
Эксперты говорят о том, что заемщик с низким кредитным рейтингом не обязательно получит отказ, ему могут просто предложить измененные условия – пониженную сумму либо повышенную ставку.
Как улучшить ПКР
Для улучшения этого показателя требуется своевременно обслуживать кредиты. При низком персональном кредитном рейтинге профессионалы не рекомендуют делать запрос на оформление ипотеки. Рекомендуется взять потребительский кредит малого объема, аккуратно обслуживать его, чтобы увеличить свой рейтинг. Полезно завершить выплаты по кредитам и закрыть карты, которые лицо уже имеет, но не использует по назначению, это влияет на положительное решение со стороны финансового учреждения.
Заемщик, который понял, что хороший кредитный рейтинг обязательно должен быть высоким, должен делать необходимое для его повышения. Для этого требуется понимать, какие записи сильнее всего влияют на значение ПКР.
Самая значимая часть – записи о сделанных платежах. Они свидетельствуют о добросовестности плательщика. Если имела место просрочка, то учитывается ее размер, количество дней с момент последнего платежа, наличие в договоре каких-то дополнений.
Имеют значение и иные записи:
- Заявки на оформление новых займов: значение ПКР сильно страдает при большом числе запросов в ограниченное время.
- Состав кредиторов;
- Поручительство за других заемщиков поднимает рейтинг;
- Частота заявок;
- Рулевая активность заемщика;
- Отказ финансового учреждения в выдаче кредита;
- Все одобренные кредиты и записи о том, что они были успешно погашены соответственно контрактам, повышают рейтинг и сильно увеличивают шансы на получение более выгодных займов.
Не стоит сразу обращаться в разные банки, так как они направляют запросы в кредитное бюро, а они отражаются на кредитной истории, из-за чего она ухудшается. Рекомендуется следить за своим ИКР онлайн, а обращаться в один из банков, тщательно выбранный.
Что будет, если кредитный рейтинг нулевой
Если у человека нет кредитной истории, поэтому нет и персонального рейтинга, поэтому банку сложно полноценно оценить кредитные риски по заявке от лица на ипотеку. При выборе между обратившимся с высоким ПКР и его отсутствием банки предпочитают первую категорию.
Для кредитного учреждения сохраняются возможности для позитивного решения по обратившемуся заемщику с таким рейтингом, то есть, с нулевым. Для этого используется анализ доходов лица, обратившегося для получения займа, качества и стоимости залога, объема взноса, вносимого первоначально, истории взаимоотношений лица с конкретным финансовым учреждением. Все эти параметры имеют большое значение, поэтому могут сыграть положительную роль для человека.
На данный момент очень мало россиян не имеют кредитной истории. Обычно это заемщики, которые только начали свою трудовую деятельность. Банковская практика свидетельствует о том, что кредит для таких заемщиков одобряется, но сумма выбирается небольшая.
