Микрофинансовые организации (сокращенно – МФО) специализируются на выдаче моментальных займов гражданам. Могут также сами быть заемщиками, предлагая инвестирование под высокие процентные ставки. Такие организации не отличаются надежностью, финансовое положение их неустойчивое. Поэтому вкладчикам необходимо решить для себя вопрос, стоит ли отдавать собственные сбережения таким фирмам.
Особенности работы микрофинансовых фирм
Небольшие кредитные учреждения принимают вложения от граждан, а также организаций с образованием юридического лица. Привлеченные деньги фирмы используют для моментального кредитования населения. Доход образуется за счет повышенных процентных ставок и штрафов заемщиков при любых малейших нарушениях и просрочках.
Вклады осуществляются в:
- национальной валюте;
- евро;
- долларах.
Принципы инвестирования
Правила инвестирования денег у МФО аналогичны принципам кредитования:
- срочность. Фирмы принимают инвестиции на небольшой период, обычно от трех до тридцати шести месяцев. Данный тип вложений сходен с банковским депозитом;
- платность. За пользование полученными деньгами компания платит вкладчику определенный договором процент. Прибыль зачисляется на счет или пластик гражданина. Дата выплаты тоже устанавливается договором, может начисляться: каждый месяц, поквартально или по окончанию срока действия;
- возвратность. Финансовая компания обязана возвратить инвестору полную сумму вклада по окончании соглашения. Пользователь может часть денег снять досрочно, хотя при этом потеряет проценты;
- ограничение суммы. Законодательство для микрофинансовых организаций установило лимит, который можно получить от физических лиц. Эта сумма составляет полтора миллиона рублей.
Условия инвестирования позволяют клиенту воспользоваться следующим:
- частично снимать и пополнять счет;
- продлять договор в автоматическом режиме.
К инвестициям применяется капитализация процентов, то есть, доход начисляется на уже полученное вознаграждение. Тело вложения со временем растет. МФО часто предлагают услуги по страхованию вкладов.
Процесс вложения средств в микрофинансовую компанию
Инвестор перед заключением договора должен выбрать МФО. Следует внимательно изучить рынок МФО, рассмотреть процентные ставки компаний, образцы соглашений, финансовые отчеты фирм. Эту информацию размещается на официальных сайтах организаций. Процедура инвестирования проходит так:
- оформляется заявка на вложение денег через сотрудника офиса фирмы или онлайн;
-
при оформлении заявки с помощью онлайн-сервиса следует указать:
- номер телефона для контакта;
- фамилию, имя, отчество;
- электронную почту;
- валюту;
- размер инвестиций;
- период действия договора;
- в течение двадцати четырех часов менеджер МФО свяжется с клиентом, уточнит оставленные на сайте сведения, обговорит детали договора;
- заключение соглашения инвестиционного займа, которое можно подписать в офисе фирмы, дистанционно или с представителем организации;
- перечисление денег на счет микрофинансовой компании, информация об этом прописывается в договоре. Перевод средств осуществляется удобным для клиента способом: через интернет-банк, кассира офиса фирмы или с помощью мобильного приложения. Документ, подтверждающий оплату, высылается на электронную почту МФО, оригинал инвестор оставляет у себя.
Документы, необходимые для заключения соглашения - Гражданину достаточно предъявить паспорт. Организации должны предоставить учредительные документы.
Прибыль от инвестиций
Доход от инвестирования зависит от размера вложенных денег и периода действия договора. Обычно прибыль образуется так:
- при длительности от трех до шести месяцев ставка колеблется в пределах 11-16% годовых;
- если период вложения более долгий, то можно рассчитывать на ставку девятнадцать процентов годовых.
На величину процентной ставки влияют иные критерии:
- направление кредитования МФО. Если фирма выдает ссуды гражданам с негативной кредитной историей, то прибыль клиента увеличивается. При кредитовании надежных и платежеспособных клиентов инвестор получит меньший доход. Процент будет не больше пятнадцати годовых;
- схема получения дохода. Если вкладчик получает прибыль по окончании действия договора, то некоторые фирмы увеличивают ставку.
Инвестор должен учесть то, что придется оплатить подоходный налог, который составляет 13%. Кроме того, ожидаемая прибыль может уменьшится при расторжении соглашения до истечения установленного срока.
Риски при инвестировании денег
Вложения средств в микрофинансовые организации сопровождаются высоким риском.
Причины этого следующие:
- заемщики фирм не отличаются надежностью, поэтому часто не возвращают долг;
- мошенники могут выдавать себя за микрофинансовую компанию;
- вклады не подлежат государственной страховке. Например, при банкротстве МФО или потере лицензии человек потеряет накопленные средства.
Ориентироваться на высокую процентную ставку не следует, так как из-за жажды быстрой наживы можно лишиться собственных сбережений.
Положительные и отрицательные стороны
Преимущества инвестиционных займов заключаются в следующем:
- высокая доходность. Ставки значительно выше, чем у крупных надежных банков. Банковский депозит предлагает приблизительно 6-8% годовых, а МФО гарантирует 15-20%;
- быстрота оформления. Оставить заявку просто и быстро через сайт. Многие фирмы подписывают договоры удаленно или с помощью курьера в самые короткие сроки;
- регуляция работы компаний Центральным Банком РФ. Получать инвестиционные займы могут фирмы, состоящие в реестре и имеющие определенную сумму уставного капитала.
Недостатки вложений в небольшие финансовые учреждения тоже имеются:
- отсутствует обязательное страхование вкладов. При банкротстве фирмы гражданин может вернуть деньги в порядке очередности согласно законодательству. Сначала получают средства вкладчики, размещавшие сумму до трех миллионов рублей. Затем выдаются оставшиеся деньги. Далее претендуют на выплату предприятия и ИП. Риск потери денег слишком велик;
- вкладывать необходимо крупную сумму, начиная от полутора миллионов руб.;
- оплачивать подоходный налог.
Рейтинг микрофинансовых компаний
Условия основных МФО на финансовом рынке сегодня следующие:
- Быстроденьги предлагает процентную ставку 16-19% годовых при вложении полутора миллионов и более на срок от шести до тридцати шести месяцев;
- при такой же сумме ставка у MoneyMan колеблется в пределах 11-15% на срок от полугода до года. Для инвестиций в долларах процент составляет 6-10%, для евро – 5-9%;
- Займер предлагает вложения на такой же срок, как Быстроденьги, при ставке 17-22%;
- Zaymigo устанавливает срок действия до одного года при 15-20% годовых;
- 18-24% предлагает JoyMoney при вложениях до года.
Самые надежные в рейтинге микрофинансовых компаний на сегодня – Быстроденьги и MoneyMan, такие данные дает рейтинговое агентство RAEX.
Нужно ли рассматривать такое инвестирование?
Ответить на вопрос однозначно нельзя. С одной стороны процесс выгодный, но риск при вложениях крайне высокий.
Специалисты по финансам говорят о том, что, если использовать такой инструмент, то необходимо уменьшить его часть в общей массе инвестируемых средств. Рекомендуется вкладывать 5-20% от инвестиционного портфеля. Поэтому при минимальной сумме вложений - полтора миллиона рублей, общая сумма инвестиций гражданина не должна быть меньше семи с половиной миллионов рублей. Оставшуюся часть средств, вкладчик должен разместить на менее рискованных депозитах. При вложении капитала целиком в МФО можно лишиться денег полностью. Перед инвестированием следует изучить показатели микрофинансовой компании:
- рейтинг,
- финансовую отчетность,
- срок существования на рынке,
- отзывы пользователей.
Также стоит проверить, входит ли организация в реестр Центрального Банка РФ. Если финансовое учреждение надежное, то инвестирование, как источник прибыли, вполне можно рассматривать. При условии небольшой части вложения от общего капитала.
Законны ли инвестиции в микрофинансовые фирмы?
Инвестиции законодательно регулируются правительственным актом. Это федеральный закон о деятельности микрофинансовых компаний. Данный правовой документ делит фирмы на два вида:
- микрокредитные;
- микрофинансовые.
Для физических лиц инвестирование доступно только в МФО, так как от них требуют выполнения строгих условий:
- уставной капитал не менее семидесяти миллионов руб.;
- проверка аудиторами финансовой отчетности за год работы и передача результатов Центробанку.
Досрочное расторжение договора
Раньше времени вкладчик может вернуть часть средств, превышающих полтора миллиона рублей. Ожидаемый доход уменьшится на 3-5%. Остаток денег вернется по окончании периода действия соглашения.
Кому платить подоходный налог?
На полученную прибыль начисляется подоходный налог, он составляет 13%. МФО часто выступает как посредник между физическим лицом и налоговой службой. Организация удерживает налог и перечисляет деньги федеральной налоговой инспекции.
Страхование вложений
Такие инвестиции не входят в систему государственного страхования вкладов. Хотя на рынке есть фирмы, которые предлагают клиентам при заключении договора инвестиционного займа застраховать собственные накопления на случай непредвиденных обстоятельств. Например, банкротства фирмы. За страховой полис производится отдельная оплата. Эта процедура минимизирует риски пользователя.
