Ни для кого не секрет, что когда гражданин рассматривает договор, редакцию которого предлагают банки, то ищет наиболее выгодные условия и одним из них является дифференцированный или разграниченный способ погашения долга. Чем же такой порядок отличается от аннуитетного способа, такого порядка платы, при котором одобряются кредиты практически всех банков.
Основы дифференцированного порядка погашения долга
Основная черта состоит в том, что по истечению первых месяцев срока займа, последующие платежи, будут значительно меньше. Стоимость внесения платы состоит из двух частей:
- первая: так называемая основная стоимость. Ее размер не изменяется на протяжении всего срока договора, и такой платёж производит закрытие размера основного долга.
- вторая: уменьшающаяся часть, которая становится меньше с каждым месяцем после внесения ежемесячной платы. Так происходит закрытие процентов, предусмотренных договором.
В уменьшении размера процентов по задолженности состоит основная положительная черта дифференцированной системы, поэтому размер ежемесячной платы по ипотеке с каждым месяцем уменьшается и к концу срока сводится к нулю.
Если по условиям ипотечного договора предусмотрена плата по порядку дифференцирования, то в таком договоре нет условия о графике, а предусмотрены обязательства, исчисляемые сроком. По таким обязательствам и производятся внесение ежемесячной платы.
Из сказанного становится понятным, что основная финансовая нагрузка происходит вначале срока платы задолженности. Для того чтобы погашать долг при разграниченной системе, необходимо планировать свой бюджет и уменьшать расходы. Самое главное вначале срока не просрочить оплату, а далее стоимость платы будет постоянно уменьшаться, оплачивать долг будет значительно проще, что положительно скажется на семейном бюджете.
Как рассчитать ежемесячную оплату
При заключении ипотечного договора по указанному порядку оплаты одним из разделов договора выступает сроки оплаты с указанием даты и суммы, включающей в себя сумму основного долга и проценты. Стоимость каждый раз будет изменятся в сторону уменьшения, тогда как при аннуитетной системе размер денежных средств, подлежащих внесению в счет погашения ипотеки на протяжении всего срока действия договора будет неизменной. Для расчета суммы необходимо воспользоваться калькулятором по ипотеке, а можно произвести расчет самостоятельно, для этого размер задолженности делится на количество месяцев, на которые заключается договор, после этого прибавляются проценты за каждый месяц, умножается на ставку рефинансирования и делится на 12 месяцев.
Для удобства, Вы можете рассчитать платеж по кредиту исходя из Ваших параметров в нашем кредитном калькуляторе. Указывайте нужную сумму и срок, сравнивайте ежемесячный платеж и проценты по кредиту с аннуитетным и Дифференцированный платеж
Отличия от аннуитетной системы
При разграниченной системе их размер уменьшается вместе с окончанием срока, а проценты рассчитываются на оставшуюся сумму. Основной размер долга и проценты поделены на их количество, и самые большие суммы приходятся на первые месяцы периода оплаты. Отличие от аннуитетной системы и в том, что различаются способы расчета суммы подлежащее оплате. Для расчета суммы применяются следующие данные:
- процентная часть;
- остаток задолженности;
- ставка по кредиту.
Аннуитетный способ погашения направлен в первую очередь на возмещение процентной части банку, путем внесения платы согласно графику, тогда как часть внесенной платы, погашающая основной долг, как правило, во много раз меньше. По итогу выплаты такого ипотечного кредита стоимость выплаченных процентов превышает стоимость всей задолженности.
Разграниченный платеж подходит тем, кто готов выплачивать в начале срока большие суммы по ипотечному кредиту, однако последующие оплаты буду значительно меньше.
Когда подойдёт кредит по ипотеке с условием дифференцированной системы
На первый взгляд может показаться, что такой порядок внесения денежных средств подойдёт абсолютно всем, однако это мнение ошибочно. Нужно в первую очередь оценивать своё финансовое положение на его стабильность. При разграниченных платежах, можно экономить на процентах, однако она не подходит абсолютно всем. Если у гражданина не стабильный заработок, то лучше выбрать ипотечный кредит с аннуитетной системой, так как первые месяцы кредита платить большие суммы будет слишком сложно. Если же финансовое положение позволяет вносить крупные платежи в начале срока кредита, то сэкономить на процентах действительно получится, так как последующие платежи будут значительно меньше.
Положительные и отрицательные стороны дифференцированных платежей по ипотечному договору
Положительные стороны
- возможность погасить ипотечный кредит досрочно, и тогда происходит экономия на процентах;
- понятный порядок взноса суммы оплаты, без комиссий и скрытых сумм;
- при уменьшении стоимости платы происходит экономия и на страховке;
- с каждой платой последующее внесение денежных средств уменьшается, что снижает финансовую нагрузку.
Отрицательные стороны
- повышенные требования к потенциальному заемщику, так как разграниченную систему одобряют не каждому заемщику;
- большой риск просрочки;
- просроченный перерасчёт суммы платы приводит к неопределенности, какую стоимость нужно будет платить в следующем периоде;
- практически невозможно получить кредит с указанной структурой, так как для банка это не выгодно.
Какие банки одабривают дифференцированный порядок
Такая структура оплаты широко применялась в советское время, но в современной России банки ввиду получения малой прбыли идут на одобрение разграниченного способа, ввиду ее невыгодности для кредитной организации. Практически во всех банках выдают ипотечные кредиты с аннуитетным порядком, так как процент за пользование кредитными денежными средствами банк получает сразу и стабильно при внесении каждого платежа по графику. Можно выделить всего два банка, которые практикуют одобрение дифференцированных платежей по ипотечному кредиту: АО Россельхозбанк, АО Газпромбанк.
Подводя итог, можно сделать вывод, что при большом сроке ипотечного кредита выгоднее дифференцированный порядок внесения платы, так как происходит экономия на процентной части. Но если учитывать отрицательные факторы этой системы платежей, то можно сделать вывод о том, что при их оплате должник абсолютно не ощущает эту выгоду.
Существенным является недостаток такой системы в том, что есть ограничения по одобрению ипотеки. Банк тщательно анализирует платежеспособность заемщика, чтобы определиться с запрашиваемыми условиями по ипотеке с максимальной выгодой для себя. Но существует и абсолютно доказанный факт, что если, получается, погашать первые месяцы дифференцированного платежа по задолженности без возникающих финансовых проблем, то и при аннуитетной способе внесения платы такой вид погашения абсолютно реален. Анализируйте свои финансовые возможности и приложите все усилия со своей стороны, чтобы банк одобрил именно те условия ипотеки, которые подходят именно вам.
