Какие бывают просрочки по кредиту и как они влияют
Просрочка по займу – это платеж, который клиент не оплатил в установленные сроки. Четкой ее классификации нет. Условно можно выделить следующие типы рассрочек:
- Техническая – ее продолжительность не превышает 5-10 дней. Она может возникать по таким причинам: сбой в программном обеспечении, платеж был оплачен через сторонний банк или в терминале и вовремя не зачислен на счет клиента. С технической просрочкой можно взять кредит без проблем. Но только после того, как она погашена.
- Кратковременная – продолжительность до 30 дней. Причины разные – задержка зарплаты, непредвиденные затраты, проблемы со здоровьем. Нужно приложить максимум усилий и погасить задолженность. Кратковременные просрочки могут стать препятствием к получению денег в крупном и стабильном банке, который предъявляет жесткие требования к заемщикам.
- Долгосрочные – долг не погашен свыше одного месяца. В этом случае стоит поискать небольшой банк или получить онлайн кредит в микрофинансовой организации.
- Проблемные – продолжительность просрочки составляет 90-120 дней. С такой кредитной историей оформить заем очень сложно.
Кредитная история сохраняется в течение 10 лет и данные в БКИ не удаляются ни при каких условиях. Поэтому нужно быть дисциплинированным заемщиком и вовремя выполнять взятые долговые обязательства.
Как убедить банк в своей надежности
Каким будет решение кредитора по оформленной заявке, во многом зависит от самого заемщика. Ему необходимо предоставить как можно больше положительных сведений о себе и подтвердить свою платежеспособность.
Залог
Если вас интересует вопрос, можно ли взять кредит с негативной кредитной историей, то ваши шансы значительно увеличатся, если вы предоставите ликвидный залог по сделке. Например, квартиру или жилой дом, земельный участок. Ваше имущество выступает обеспечением по кредиту. Если долг вовремя не оплачен, то банк забирает залог и продает его на аукционе.
Поручители
Финансовые поручители – это дополнительные гарантии для учреждения, что заем будет вовремя возвращен. Они несут такую же ответственность, что и заемщик за выплату кредита. В качестве поручителя банки готовы рассматривать физическое лицо с официальным трудоустройством, стабильным финансовым положением и положительной кредитной историей.
Подтверждение платежеспособности
Для оформления кредита наличными чаще всего потребуется только паспорт. Но чтобы убедить банк в своей платежеспособности, можно предоставить и справку о заработной плате за последние шесть месяцев. Косвенным подтверждением материального благополучия клиента может стать:
- наличие активов (автомобиль, недвижимость);
- загранпаспорт с отметками выезда за границу;
- полис личного страхования;
- договор о сдаче имущества в аренду.
Нужно собрать как можно больше подтверждающих документов вашей платежеспособности.
Где дадут кредит при действующих просрочках
Оформление кредита с действующими просрочками – задача не из легких. Если не можете выполнить свои обязательства, то как можно быстрее рефинансируйте задолженность. Подобные программы действуют во многих банках. Выгодные условия вам предложат только в том случае, если продолжительность просрочки не превышает 5-10 дней.
За получением нового займа лучше обратиться в небольшой региональный банк, так как лидеры рынка на такую рискованную сделку не пойдут.
Оформление кредитной карты
Уровень согласования заявок по кредиткам значительно выше, чем по кредитам наличными. Процентная ставка по ним может достигать 50% годовых. Чтобы сократить переплату, заемщику нужно совершать только безналичные операции. На них распространяется льготный период. Если вернуть деньги в течение 50-55 дней, то банк не начислит проценты. Вы не только сэкономите, но и покажите финансовому учреждению свою платежеспособность.
При первом обращении на высокий лимит не стоит рассчитывать – максимум 50 тысяч рублей. Через несколько месяцев кредитор его повысит, но только при условии, что все платежи вносятся своевременно.
Обращение в МФО или ломбард
Оформить кредит с открытой просрочкой вполне реально в микрофинансовых организациях. Данные учреждения предъявляют минимальные требования к заемщикам. Не станет поводом для отказа ни отсутствие официального места работы, ни наличие негативной кредитной истории. Онлайн-займы выдают на таких условиях:
- Ставка от 0 до 1% в день.
- Срок погашения до 30 дней.
- Возможна пролонгация договора.
- Максимальный лимит – 30 000 рублей.
- Оформление договора через интернет.
- Кредитные средства зачисляют на карту заемщика.
Вся информация по микрозайму отображается в Бюро кредитных историй. Клиент постепенно исправляет свою репутацию и возвращает доверие банков. Нужно реально оценивать свои финансовые возможности и не брать одновременно больше одного займа. Переплата по микрокредиту довольно большая, поэтому их выплата может стать проблематичной.
Не дешево обойдутся и услуги ломбардов. Переплата по их кредитам примерно такая же, как и по займам МФО. Для получения денег достаточно предоставить паспорт и залоговое имущество. Платежеспособность заемщика и его кредитная история даже не проверяется. Если долг вовремя не погашен ломбард выставляет на продажу залог. Поэтому рисковать своим имуществом нужно в крайнем случае.
Услуги кредитного брокера
Как получить кредит с просрочками точно знает кредитный брокер. Это посредник между финансовым учреждением и клиентом. Его схема работы включает такие этапы:
- Предоставление консультации потенциальному заемщику.
- Заполнение анкеты и изучение кредитной истории клиента.
- Подача заявки на рассмотрении в компании-партнеры.
- Принятие решения.
- Подписание кредитного договора заемщиком и получение денег.
- Оплата услуг брокера.
Добросовестные посредники берут свои комиссионные только после выдачи кредита. Их услуги стоят от 5 до 10% от согласованного лимита.
Повлиять на решение финансового учреждения брокер не может. Но он знает какие условия банки и микрофинансовые организации предлагают, какие требования предъявляют к своим клиентам. Заемщик не посещает десятки банков, а заполняет одну анкету у брокера. Эта заявка затем отправляется на проверку в различные организации, в которых есть максимальные шансы на получение кредита с открытыми или погашенными просрочками.
Итак, подведем итог. Оформить заем с негативной историей реально, но на выгодные условия рассчитывать не стоит. Поэтому нужно вовремя возвращать долги. А если не уверены в своих финансовых возможностях, то лучше откажитесь от сделки.
