Банками обычно предлагается определенный процент, а о том, что со временем его можно изменить, никто не указывает. Это случай, когда от месяца к месяцу сумма выплаты снижается, так как процент насчитывается на остаток кредита.
В России под плавающие ставки оформляется не более 10% всех займов, а в западных странах подобная практика очень распространена. Причина состоит в том, что изменение показателя сопряжено с параметрами внешней и внутренней экономики, а их поведение часто сложно предсказать, особенно при наступлении различных событий негативного характера. Но необходимо разобраться, есть ли какая-то выгода от того, что будет использоваться плавающая ставка, а не фиксированная?
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая ставка по кредиту представляет собой ставку, для которой размер не зафиксирован на конкретной неизменной отметке, а подлежит регулярному пересмотру. Формула кредитования в таком случае имеет переменную величину. Она может связываться со ставкой, которая действует на межбанковском рынке. То есть, это ставка, под которую кредит выдается банкам. К величине в формуле добавляют фиксированный процент, который и будет чистой прибылью банка.
Кредиты по плавающим ставкам
Для заемщика плавающая ставка выгодна на первоначальном этапе, так как она ниже фиксированной. Например, если какой-то банк предложит потребительский заем под 15% годовых с фиксированной ставкой, то при плавающей ставке он будет предлагаться уже под 12%.
Однако плавающая ставка сопряжена с рисками. Рыночная ситуация может в любой момент измениться, поэтому гражданин самостоятельно не сможет провести все необходимые расчеты, а процент вырастет в любой момент, сильно обогнав фиксированный. От этого вся выгода просто исчезнет.
В договоре указывается периодичность пересмотра ставки. Чаще всего указывают 6 или 12 месяцев.
Ипотека по плавающей ставке
При оформлении ипотечного займа в иностранной валюте переменной составляющей в формуле расчета будет международный рыночный индикатор, при рублях – российский. Иногда такая ипотека привязывается к ставке рефинансирования.
У плавающей процентной ставки по ипотеке есть несколько плюсов:
- Ее начальное значение ниже, чем у фиксированной;
- Заемщик может со временем выплачивать все меньшие суммы.
Среди недостатков отмечаются вероятность того, что в любой момент ставка может увеличиться, что приведет к увеличению итоговой суммы переплаты и платежи ежемесячно.
Выгода такого кредита сложна в определении, так как ипотека в среднем выплачивается 10-15 лет, а за это время в банковской сфере может случиться многое. Если срок кредитования не более 5 лет, то допускается риск. Либо если заем будет погашен досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Выгоду не способен рассчитать никакой калькулятор, так как ситуация на экономическом рынке России и мира не поддается прогнозированию, особенно это актуально для их сочетания.
Как изменяется и рассчитывается
Для расчета нужно только фиксированную величину, устанавливаемую банками, сложить с постоянно меняющимся процентом, зависящим от нескольких показателей:
- MosPrime – средняя ставка крупнейших банков на московском рынке. Меняется каждый день. Количество и перечень банков, данные которых требуются для расчета, может меняться.
- LIBOR – аналогичная величина по Лондону.
- Euribor – ставка банков Европы. Исчисляется в евро.
Это ставки, по которым банками выдаются кредиты друг другу, а не частным клиентам. Все делается соответственно простой формуле: переменная ставка равна сумме переменной величины и фиксированного банковского процента. Ставка способна в любой момент меняться в любую из сторон по такой схеме. Важно смотреть, как часто она будет пересматриваться банком.
Переменные составляющие
Плавающая процентная ставка рассчитывается на базе одной переменной величины. Обычно используется один из перечисленных выше индексов. В России чаще всего используется показатель MosPrime Rate, значение которого меняется ежедневно в 12:15 по Мск. В этот момент банки, которые участвуют в формировании индексов, обновляют сведения о ставках, под которые они готовы разместить финансовые средства на рынке. Фиксированная ставка на определенную дату устанавливается в форме целого числа и двух знаков после запятой. В некоторых российских банках ставка по ипотеке привязана к этому показателю.
Плюсы и минусы
Можно подвести некоторые итоги:
- Для среднесрочных кредитов фиксированная ставка становится наиболее предпочтительной;
- С помощью плавающей ставки можно сэкономить при краткосрочных займах;
- Банки готовы предлагать кредиты по нефиксированной ставке, так как это не приводит к каким-то потерям для них;
- Плавающая ставка изначально ниже, однако ее будущие изменения сложно предсказать, поэтому часто она меняется в сторону увеличения, что особенно актуально для долгосрочной перспективы.
Переменная ставка АИЖК
Ипотека АИЖК по плавающей ставке существует с 2016 года. Она последний раз снизилась в 2017 году, остановившись на отметке 6,45%. Агентство предлагает оформить несколько ипотечных кредитов, среди которых и перекредитование. Проценты пересматриваются раз в квартал. Для расчета используется формула: складывается фактическая инфляция за 3 месяца и 5,9%.
Если ставка процента растет, то при сохранении размера ежемесячных платежей увеличиваются сроки выплаты кредита. При уменьшении – сокращаются.
В чем отличия от фиксированной ставки
Фиксированная ставка указывается за весь срок пользования займом, а плавающая может меняться даже ежедневно.
Выгода фиксированной ставки состоит в неизменности и предсказуемости. На данный момент ее предлагают в 95% случаев в отечественных банках.
