Кроме того, заемщикам полезно будет знать, как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту за месяц или год.
Формула расчета годового процента по кредиту
Установить точный размер годовых процентов по кредиту можно, воспользовавшись специальной формулой:
S = Sз * i * Kк / Kг
Расшифровывается она так:
- S – общее количество %;
- Sз – размер займа без первоначального взноса;
- i - годовая процентная ставка в процентах;
- Kк – период выплаты кредита (в днях);
- Kг - количество дней в текущем году.
Простая формула расчета процентов по кредиту
Общая сумма займа делится на срок погашения (в месяцах).
Для расчета годовой процентной ставки используется несложная формула:
процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365),
в которой:
- ООЗ – это оставшиеся средства (от основной сумы кредита);
- ПС, соответственно, – процентная ставка;
- КДМ – количество дней (в месяце).
Часть формулы после слеша: 100 % умножается на количество дней в году.
Кроме того, по другой схеме можно вычислить процентную ставку за месяц. Для этого используется следующий принцип: ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100
Если год високосный, расчеты будут немного отличаться.
Самостоятельные вычисления по данной формуле не должны вызвать затруднений.
Дополнительные платежи
Помимо процентной ставки, существуют и другие платежи. Так, дополнительные средства могут сниматься в виде комиссии, за обслуживание, услуги и опции.
Не во всех программах кредитования предусмотрены подобные дополнительные платежи. Если же такие сборы есть, следует прибавить их сумму к основным. И далее уже итоговую сумму разделить на оговоренный период. Полученный результат необходимо умножить на 100 процентов.
Для наглядности приведем пример вычисления:
- Займ в размере 600 тысяч рублей;
- Период – 12 месяцев;
- Ставка 18 %;
- Дополнительные комиссии – 3500 рублей;
- Ежемесячный платеж – 9000 (умножается на 12 (количество месяцев в году), чтобы определить всю оплату за год).
Формула будет выглядеть примерно так:
S=(9000х12+3500)х18,00 %: 1х100 %.
Можно воспользоваться и более простым способом, прибавив 3500 (т.е. сумму комиссий) к общей переплате по займу за год, к примеру.
И помните: при оформлении займа в договоре, как правило, указывается итоговая сумма выплаты.
Порядок расчета платежей по кредиту
После того, как клиент банка определился с видом займа и его размером, посредством кредитного калькулятора высчитывается ежемесячный платеж и переплата.
Кроме того, с помощью такой системы заемщикам предоставляется возможность самим определить график выплат и размер максимально доступных кредитных средств. Для этого в специальную форму вводятся данные об общем доходе семьи или только заемщика.
Порядок расчета платежей также зависит и от их типа. Рассмотрим каждый из них более подробно. Есть еще плавающая ставка, но поскольку у нас она практически не используется, рассматривать ее в рамках данной статьи мы не будем.
Аннуитетные платежи
Существует несколько типов платежей, один из которых – аннуитетный. Если при оформлении займа выбран этот тип, то величина платежа постоянна в течение всего срока погашения. Это значит, что каждый месяц вы выплачиваете средства – и основной долг, и процентную часть – в фиксированном размере.
Если вы не знаете, как рассчитать процентную ставку по кредиту с таким типом платежа, воспользуйтесь несложным способом. Он состоит из нескольких шагов:
- Процентная ставка делится на период кредитования (количество месяцев);
- После полученное число умножается на общую сумму займа;
- Далее выполняем вычисления по формуле 1 : (1 : (1 + (ПрСт : кол-во мес.)));
- Итоговое число (из пункта 2) делим на 1и вычитаем число, которое получилось в предыдущем пункте (п. 3).
Все расчеты быстро и просто вы можете осуществить с помощью кредитного калькулятора.
Дифференцированные платежи
Еще один вид платежа – дифференцированный. Преимущество его в том, что переплаты по такому кредиту меньше, чем при стандартном погашении. Кроме того, возможно и досрочное погашение.
Но применяется он значительно реже аннуитетного. Размер такого платёжа меняется, но доля основного долга фиксированная. При первой выплате процентная часть максимальна, далее она сокращается. И, как правило, в заключительном платеже уже отсутствует (или имеет минимальный размер).
Платёж дифференцированного типа необходимо рассчитывать снова каждый раз, так как он зависит от оставшейся на данный момент суммы основного долга.
При этом выплаты уменьшаются. Он включает 2 части – проценты и основную сумму долга. Рассчитываем сначала каждую часть, а потом складываем. В итоге получаем величину дифференцированного платежа (ПлДф).
Внесение средств таким образом для заемщика считается более выгодным, так как переплачивать придется меньше.
Для банка, напротив, – аннуитетный вариант погашения. Поэтому клиенту он предлагается чаще. Объясняется это тем, что постоянный платеж гораздо удобнее. При кратковременном периоде проценты небольшие, поэтому отличия не столь заметны. Но при ипотеках, взятых на длительный срок, разница существенна.
Штрафы
Системой кредитования в ряде случаев предусмотрено взыскание штрафов с заемщиков. Чаще всего такие санкции применяются при несвоевременном внесении платежа. Поэтому в этом случае важно, чтобы суммы выплат были фиксированными. Тогда вы точно будете знать сумму переплат.
По-другому дело обстоит со штрафами, которые начисляются с процентами. Размер их обычно зависит от оставшейся на текущий момент суммы займа.
Для расчета штрафных процентов существует специальная формула, по которой ежемесячный платеж необходимо разделить на 100, (для того чтобы узнать 1%), а после умножить на количество процентов (размер санкций).
Так, к примеру, вы должны были заплатить 1000 рублей до 7 августа. Но из-за просрочки выплаты вам назначили штраф 3 %. В этом случае размер штрафа рассчитывается следующим образом: 1000:100 х 3 = 30. Ежемесячный платеж делится на 100. Так мы определяем 1 %. Затем это число умножается на количество начисленных штрафных процентов. Получается тридцать рублей – это размер санкционной выплаты.
Но необходимо не забывать, что в следующем месяце следует внести средства за 2 месяца плюс штраф.
Что влияет на ваши переплаты
На переплаты в первую очередь влияет оставшаяся часть долга. Поэтому при внесении большей суммы переплата в итоге будет меньше.
Период погашения также важен. Займ на небольшой срок брать выгоднее. Но в данном случае стоит взвешивать свои силы, так как выплачивать его труднее.
Также играет роль дата внесения оплаты: если срок погашения установлен в начале месяца, то сумма постепенно уменьшается.
Главное понимать, что переплата будет в любом случае, в этом заинтересованы банки. По-другому не бывает. Тем не менее, в официальных программах кредитования они стараются не сильно завышать планку и устанавливать доступные условия.
